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2.3.1 银行结算清算

《白话区块链》第2章区块链应用发展,在本章中,由于限于篇幅,我们不能一一介绍所有的应用场景。作为一名技术人员,真切地期望一种好的技术思想能够对社会的生产发展以及人们的生活带来促进作用。本节为大家介绍银行结算清算。

作者:蒋勇/文延/嘉文来源:机械工业出版社|2017-11-24 14:05

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2.3 交易结算

由比特币的白皮书《比特币:一种点对点的电子现金系统》可以发现,比特币的中心功能是创造一个电子货币系统,而比特币是要建造一个交易系统并且还不仅仅是针对数字货币,而是更加广义的数字资产,换句话说,是一个基于区块链的公开透明的去中心交易系统,这是对比特币功能的进一步拓展。其目标是要创造一个数字化的自由金融体系,可以让任意种类的资产进行点对点的直接交易,不需要一个中心化的服务商。

2.3.1 银行结算清算

在银行和金融业,结算与清算指一笔交易的生命周期的所有行为,包括从交易的发起,一直到交易账款结算的所有活动。所有的交易支付都必须要确保一个交易支付的承诺最终落实到真实的资产或钱款从一个账户转移到另一个账户。

传统的银行结算、清算的简单流程和逻辑(供参考),如下图上半部分所示:

传统中心化机构(银行)结算、清算流程。

1)用户到商家购买商品,刷卡,确认用信用卡或银行卡借款。

2)商家把用户支付信息(发卡机构信息)传给支付服务提供商。

3)支付服务提供商将用户银行信息发送给结算清算中心(央行或有结算清算职能的银行),同时发送给商家开户银行。

4)商家开户银行也将商家银行信息提交(央行)结算清算中心;央行根据收到结算清算请求,拿到收支双方的银行信息,确认交易合法,并做结算清算。

5)央行确认结算清算结果,给商家所在银行确认收到用户开户行的款项或信用。

6)央行将结算清算请求结果发送用户开户行,确认支付。

7)用户收到用户开户行的支付确认。

8)商家收到商家开户行的收款确认。

区块链模式的结算、清算简易版流程和逻辑(仅供参考)如上图下半部分所示。

1)用户(银行卡/信用卡确认信息)、用户发卡银行、商家、支付服务商、商家银行、(央行)结算清算中心等所有利益相关者都在一个共享账本的对等网络中。

2)建立在对等网络上的共享账本,天然的做法就是用区块链对等网络部署(私有/联盟/公有链)共享账本,可以在商业流程中各个利益相关者之间同步和传递。

3)所有的商业流程都记录在共享账本上,有权力记账的节点可以记账,需要确认的节点可以确认,所有活动都记录在账本上。

4)账本上的数据分公开数据和私密数据,根据权限访问公开数据和完全私密数据,按照应用场景分类。

5)用户交互活动,包括刷卡,商家确认,提交支付服务商,请求提交商家银行,提交结算与清算行,结算与清算结果确认,支付和收款确认所有活动,都记录在公共账本上。

6)结算与清算的逻辑部署在公共账本所栖身的链式数据中,各个节点根据共识机制与事先定义和编写好的智能合约自动进行。


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